Dziś mamy kolejne studium przypadku, tym razem w temacie odpowiedzialności firmy w czasie zamknięcia.
| Do naszego współpracownika zgłosił się Klient z podkrakowskiej miejscowości, który ubezpiecza u niego: dom swoją firmę i prowadzoną działalność gospodarczą. W swoim domu prowadzi mały bar, zatrudnia 2 osoby. W marcu bar był zamknięty z powodu lockdownu. Sam właściciel odgarniał śnieg z chodnika przed domem. Z powodu zamknięcia baru nie odgarniał codziennie schodów prowadzących do baru bezpośrednio z chodnika. Osoba postronna weszła na schody prowadzące do baru, poślizgnęła się i złamała rękę. Twierdziła, że szła do baru, kupić danie na wynos. Dopiero teraz wystąpiła z roszczeniem o zwrot kosztów leczenia, zadośćuczynienie oraz utracone korzyści, bo wskutek złamania ręki, nie mogła wykonywać swojego zawodu. |
Czy obejmie tę szkodę ubezpieczenie domu czy firmy?
W tym przypadku nie ma to znaczenia, bo klient posiada ubezpieczenie swojego domu i baru (firmy) w tym samym zakładzie ubezpieczeniowym i nie jest praktycznie ważne jak ZU to zdarzenie zakwalifikuje. Ważne, że ubezpieczenie obejmie to zdarzenie i czas zgłoszenia szkody nie ma tutaj znaczenia, chociaż musi być udowodnione, że zdarzenie nastąpiło w danym konkretnym miejscu, za utrzymanie którego odpowiada ubezpieczony klient.
Co zadecyduje, z której polisy wypłacone zostanie odszkodowanie?
Miejsce, w którym doszło do zdarzenia. Jeśli doszło do tego na chodniku przed domem klienta to odpowiedzialność będzie z polisy ubezpieczenia OC w życiu prywatnym i posiadania mienia. Podstawę do takiego roszczenia daje ustawa o utrzymaniu czystości i porządku w gminach (art. 5 ust. 1 pkt 4) która nakłada na właścicieli (użytkowników) nieruchomości obowiązek utrzymania w należytym porządku chodników położonych wzdłuż budynku, przeznaczonych dla pieszych. Utrzymanie w należytym porządku oznacza utrzymanie chodnika w stanie nadającym się do przechodzenia, normalnego korzystania. Czyli chodnik czysty, z uprzątniętym błotem i śniegiem, bez oblodzenia i innych zanieczyszczeń. Trzeba zwracać uwagę także na istniejące w momencie powstania wypadku warunki pogodowe i wcześniejsze utrzymanie chodnika. Należy pamiętać także o zwisających soplach z dachu, dużym nawisie śniegu na dachu, które spadając mogą wyrządzić znaczną szkodę.
Jeśli zdarzenie miało miejsce w miejscu przeznaczonym do prowadzenia działalności gospodarczej, to odszkodowanie będzie z polisy OC firmy. W tym przypadku schody służyły tylko do wejścia do baru, a więc były przeznaczone do prowadzonej działalności gospodarczej. I nie ma znaczenia, że bar był zamknięty, bo lockdown nie zwalnia firmy (przedsiębiorcy) z odpowiedzialności za wypadki. Jeśli firma posiada ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej to finansową odpowiedzialność za szkody przejmie na siebie ubezpieczyciel, jeśli przedsiębiorca zrobił wszystko, aby uniknąć takiej szkody w normalnych warunkach. Wiem z OWU tego ubezpieczenia (ubezpieczyciela) że przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna przedsiębiorcy za szkody osobowe lub rzeczowe i polisa chroni przed stratami lub uszczerbkiem na zdrowiu, których klient baru (osoba poszkodowana) faktycznie doznał. Chroni także przed utraconymi wskutek niespodziewanego wypadku korzyściami, np. czasową utratą zdolności do pracy, a w rezultacie utraty źródła dochodu. Stąd roszczenie klienta jest uzasadnione. Zgłoszenie szkody należy przekazać ubezpieczycielowi, który przejmie sprawę, ustali wszystkie okoliczności jej powstania oraz zaspokoi żądania tej osoby.
Gdyby schody służyły do wejścia do domu i do baru to w procesie likwidacji szkody należałoby ustalić, z której polisy będzie odpowiedzialność. Jest to ważne, jeśli dom i firma byłyby ubezpieczone w rożnych zakładach ubezpieczeniowych.
Przypominam także, że zgodnie z artykułem 415 Kodeksu cywilnego " Kto z winy swej wyrządził drugiemu szkodę, obowiązany jest do jej naprawienia” (odpowiedzialność ex delicto, czyli zasada winy). I w każdym przypadku sprawca zobowiązany jest szkodę naprawić. Stąd ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej - każdej - jest konieczne: w życiu prywatnym i z tytułu posiadania mienia, przy prowadzeniu firmy, działalności gospodarczej i wykonywaniu zawodu. Najszerzej znane obowiązkowe OC komunikacyjne oraz każde inne zdarzenie i forma aktywności człowieka.
dr Stanisław Kuta
Doradca Zarządu
Alwis&Secura
