Zbliża się okres letni, czas powszechnego wypoczynku, licznych wyjazdów krajowych i zagranicznych. Prawie każdy z nas będzie się gdzieś wybierał na dłuższy lub krótszy wyjazd, chwilowy wypad do znajomych, nad wodę czy do lasu. A czy pamiętamy w tym okresie o swoim ubezpieczeniu, o zapewnieniu bezpieczeństwa sobie rodzinie czy znajomym? Praktyka potwierdza że nie. Stąd - zresztą jak co roku - przypomnienie o najważniejszych problemach oraz znaczeniu dobrego przeprowadzenia rozpoznania potrzeb klienta przez dystrybutora ubezpieczeń. Bardzo często jeszcze robimy to bez większego zastanowienia, po prostu zaznaczamy we wniosku ubezpieczenie od NNW czy odpowiedzialności cywilnej. Nie zastanawiamy się czy to odpowiada naszemu klientowi. Czy zabezpiecza go np. podczas letnich wyjazdów i innej aktywności w okresie letnim.
Znaczenie wszechstronnej ochrony ubezpieczeniowej
Wszyscy wiemy, że jest to zagadnienie bardzo szerokie i obejmuje w zasadzie większość ubezpieczeń. Bo dotyczy ubezpieczenia mienia (domu, mieszkania), mienia ruchomego (rowerów, sprzętu turystycznego, fotograficznego), następstw nieszczęśliwych wypadków, kosztów leczenia za granicą czy odpowiedzialności cywilnej, w tym w życiu prywatnym. I te tematy, powinny być brane pod uwagę przy przeprowadzeniu rozpoznania potrzeb klienta, nawet jeśli klient chce tylko nabyć polisę podróżną.
Polisa podróżna jako podstawowa ochrona
Podstawowym ubezpieczeniem w okresie letnim jest "polisa podróżna" obejmująca różnorodne ryzyka w zależności od potrzeb. I nie zawsze jest to jedna polisa, czasami nawet kilka. Taka/ie polisa zapewnia spokojny wypoczynek podczas np. zagranicznego urlopu, bez konieczności pokrywania z własnej kieszeni kosztów leczenia choroby, nieszczęśliwych wypadków, ale także innych niespodziewanych (nagłych) zdarzeń i ich następstw. Jednak jak wynika z dostępnych danych z ubezpieczeń turystycznych (koszty leczenia za granicą, NNW, OC, Assistance) korzysta około 65-70% wyjeżdżających. Z roku na rok wzrasta świadomość zagrożeń i ilość zawieranych w sezonie letnim ubezpieczeń. Chyba każdy wyjeżdżający na wypoczynek chce spokojnie odpocząć i posiadać zabezpieczenie na wypadek choroby, nieszczęśliwego wypadku lub podobnego zdarzenia. Dlatego uważam, że nie można dzisiaj wyjeżdżać na zagraniczne wojaże bez dobrej polisy, dostosowanej do regionu wyjazdu, sposobu wypoczynku i aktywności.
Ograniczenia Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ)
Musimy, też pamiętać o tym, że karta EKUZ - obowiązująca w całej Unii Europejskiej - zapewnia dostęp do pomocy medycznej tylko w podstawowym zakresie, czasem znacznie węższym niż w Polsce. Ten zakres zależy od rodzaju świadczeń obowiązujących w danym kraju, czasami wiąże się także z obowiązującymi dopłatami. Za wszystkie usługi zdrowotne, nie objęte zakresem karty EKUZ w danym kraju turysta musi zapłacić z własnej kieszeni. A nie są to małe koszty. Do tego musi zawsze pamiętać o zabraniu ze sobą takiej karty, którą wydają agendy NFZ.
Wysokie koszty leczenia za granicą
Wyjeżdżając za granice, należy ubezpieczyć koszty leczenia, z odpowiednio wysoką sumą ubezpieczenia, minimum 100 000 Euro - i to w zależności od regionu wyjazdu. Bo np. zwykłe złamanie nogi w Santa Cruz to koszt około 300 tysięcy złotych, ale choroba (zawał) w USA lub Kanadzie to już koszt ponad 2,5 mln złotych. Do tego należy uważnie wprowadzić dodatkowe klauzule np.: kobiety w ciąży, uprawiania sportów w tym ekstremalnych, sprowadzenia zwłok do kraju, szerokiego zakresu assistance i wielu innych.
Wnioski i rekomendacje
Reasumując należy stwierdzić, że zagraniczna pomoc medyczna jest bardzo kosztowna i zawsze będzie stanowić duże obciążenie finansowe dla podróżujących nie posiadających polisy kosztów leczenia, z odpowiednią - dostosowaną do warunków wyjazdu sumą ubezpieczenia. Każdy dystrybutor ubezpieczeń - agent/OFWCA - zawierając takie ubezpieczenie ma obowiązek dostosować zakres ubezpieczenia (sumę, dodatkowe klauzule, sublimity) do realnych potrzeb, ryzyk związanych z takim wyjazdem. To nie jest zwykłe "odfajkowanie" i wystawienie polisy KL. Klient może nie znać wszystkich zagrożeń, możliwości ubezpieczenia i doubezpieczenia. Ten obowiązek spada zawsze na agenta. Polisa podróżna (KL i inne) są gwarancją spokojnego wypoczynku i pomagają wyeliminować obawy związane z wysokimi kosztami choroby, wypadku czy innymi nieprzewidzianymi zdarzeniami za granicą. Stąd zasada: wyjeżdżam za granicę, mam dobrą polisę.
