Rynek ubezpieczeń rolniczych kiedyś i dziś

Dziś nowy ciągnik to poważna inwestycja w gospodarstwie i jego wartość przekracza często wartość dobrego samochodu. Zakupiony samochód ubezpieczamy, a ciągnik rolniczy nie zawsze. Bo on jest użytkowany tylko w gospodarstwie, nic mu nie grozi itd. takie słyszymy najczęściej wyjaśnienia. I byłoby to może uzasadnione kiedy były to w większości traktory stare, w całości zamortyzowane i wszelkie ich remonty były wykonywane w systemie gospodarczym przez samego rolnika.

Rośnie zainteresowanie ubezpieczeniem maszyn rolniczych

Dziś rośnie ilościowo i wartościowo rynek maszyn rolniczych - nie tylko traktorów - i widać także bardzo wyraźny wzrost zainteresowania ich ubezpieczeniami. Ostatnie trzy lata, to czas dużych zmian na rynku maszyn rolniczych w Polsce. Po zastoju i niepewności co do rozwoju sytuacji rynkowej jaka wystąpiła w latach 2018-20, nastąpiło znaczne ożywienie inwestycyjne w sektorze rolnictwa i to głównie w zakresie nabywania nowego sprzętu i urządzeń do produkcji rolnej. Dowodem tego jest m.in. ponad 42% wzrost sprzedaży nowych ciągników rolniczych (ponad 14 tys.) w 2021 roku. Ten pozytywny trend, duży popyt na maszyny rolnicze potwierdzają także dane z towarzystw leasingowych finansujących zakupy maszyn rolniczych. Zgodnie ze strukturą polskiego rynku rolnego popyt ten generują głównie rolnicy indywidualni, stanowiący ponad 80% nabywców nowych ciągników i maszyn rolniczych.

Zakup maszyny rolniczej sposobem na inflację?

Warto też podkreślić, że w warunkach wzrastającej inflacji zakup ciągnika, czy nowoczesnej maszyny jest na pewno dobrą inwestycją, lokatą kapitału do tego przynoszącą wymierne dochody.

Jakie ubezpieczenie dla rolnika w 2022 roku?

Otwiera się więc dobry rynek do ubezpieczeń traktorów i maszyn rolniczych. Rynek o trwałym trendzie wzrostowym, a więc szansa dla wszystkich dystrybutorów ubezpieczeń (agent/OFWCA), którzy znajdują się najbliżej rolników: rodzina, sąsiedzi, znajomi, którym już ubezpieczamy domy, pojazdy i inne mienie oraz  aktywności zawodowe i prywatne. Ubezpieczenia te, głównie agrocasco są dostępne u większości ubezpieczycieli z którymi dany dystrybutor współpracuje. Niektóre z nich stworzyły specjalne linie ubezpieczeniowe - wielowariantowe - dla ubezpieczania sprzętu rolniczego np. Generali Polska.

Wzrost cen maszyn rolniczych a wartość ubezpieczeń

Wartość tych ubezpieczeń stale rośnie i jest to spowodowane wzrostem cen samych maszyn rolniczych oraz kosztów ich napraw, zarówno w zakresie stawek za roboczogodzinę, jak i kosztów brakujących często części zamiennych. Jak wynika z danych statystycznych, szkody z ryzyka agrocasco wzrosły w ciągu minionego roku o ponad 30% i znacznie wpłynęły na rentowność tych ubezpieczeń. Stąd także składki za ubezpieczenie agrocasco są i będą znacznie wyższe. W ciągu ostatniego roku obserwujemy stały trend wzrostu wartości rynkowej maszyn rolniczych. Dynamika wzrostu wartości sprzętu jest generowana głównie poprzez ciągniki, kombajny, ale także ceny maszyn ciągniętych i podwieszanych.

Na co zwrócić uwagę szukając ubezpieczenia rolnego?

W związku z tym pamiętać musimy przy kontynuacji ubezpieczeń agrocasco (odnowieniach), o podwyższeniu do sum realnych wartości ubezpieczanego sprzętu. Bo wartości ubezpieczanego sprzętu  sprzed 2-3 lat są już zaniżone o co najmniej 30% - 40% To ważne zwłaszcza przy umowach wieloletnich - są takie - gdzie w drodze aneksowania powinniśmy podnieść sumy ubezpieczenia. Analizy specjalistów  wskazują,  na około 20% przyrost średniej sumy ubezpieczenia nowych maszyn rolniczych rok do roku. I to należy mieć także na uwadze przy zawieraniu i odnawianiu ubezpieczeń.

Agrocasco to kompleksowa ochrona rolnika

Najczęściej ubezpieczanym ryzykiem jest oczywiście standardowe, obowiązkowe OC komunikacyjne dla traktorów i kombajnów, ale powinniśmy przekonywać rolników do ubezpieczania najbardziej wartościowego, czyli agrocasco, bo chroniącego jego własny sprzęt. Ubezpieczenie obowiązkowe OC komunikacyjne  nie budzi raczej większych problemów.

Natomiast agrocasco - w zależności od wariantu - chroni maszyny wykorzystywane do prowadzenia działalności rolniczej od szkód polegających na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie w wyniku spalenia, z innych powodów lub kradzieży. Ochrona ubezpieczeniowa powinna obejmować w pełnym zakresie ubezpieczone maszyny: w czasie przechowywania, postoju, przejazdu oraz podczas pracy maszyn. To bardzo ważne, bo jak pokazuje praktyka, to w czasie użytkowania maszyn poza gospodarstwem dochodzi najczęściej do najpoważniejszych szkód, czyli wypadków, kradzieży, spalenia czy zatopienia maszyn.

Ubezpieczenia agrocasco są oferowane przez ZU w różnych wariantach, różniących się przede wszystkim zakresem udzielanej ochrony, wysokością sum ubezpieczenia (sublimity) i oczywiście związaną z tym ceną.

Zakres ochrony agrocasco oraz wyłączenia

Warto zwrócić uwagę na proponowane lub nieujęte różne zakresy ochrony: np. pokrycie kosztu najmu maszyny zastępczej na czas remontu, odpowiedzialności za szkody powstałe w wyniku przedostania cię ciała obcego (najczęściej kamienia) do środka maszyny, zwykłej awarii wybranych układów itd. To wszystko oczywiście przy ubezpieczeniu z ryzykami nazwanymi. Nie mamy tego problemu przy ubezpieczeniu na zasadach All risks - czyli ubezpieczeniu wszystkich ryzyk. Formuła All risks oznacza, że ubezpieczone są wszystkie przyczyny szkód, z wyjątkiem wyraźnie wyłączonych w OWU. Ale te wyłączenia należy zawsze sprawdzać. To bardzo dobra, korzystna dla ubezpieczającego formuła ochrony. W razie powstania szkody  wystarczy jej zgłoszenie do ubezpieczyciela, a podczas likwidacji szkody analizuje się głównie, czy zdarzenie jest objęte ubezpieczeniem.

Zakresy ubezpieczenia w agrocasco mogą być bardzo zróżnicowane. Z analizy warunków ubezpieczeń wynika, że mogą to być np.: wypadki drogowe, kradzież pojazdu lub jego części, samozapłony, przewrócenia się maszyny, zassanie wody do silnika, uszkodzone opony lub szyby, przegryzienia przewodów przez zwierzęta, przedostanie się ciała obcego i jeszcze kilka innych szczególnych zdarzeń. Do tego niektórzy ubezpieczyciele tego produktu oferują niewyczerpalność sumy ubezpieczenia.

Ubezpieczenie rolne uzupełniające - jakie opcje warto rozważyć?

Do tego można - a nawet trzeba - dołączyć ubezpieczenia uzupełniające: od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) kierowców lub operatorów maszyn, ochrony prawnej, specjalnego assistance (ASS) lub  rozszerzyć OC z tytułu świadczenia  usług międzysąsiedzkich.

Bardzo często ubezpieczenia agrocasco jest połączone z obowiązkowymi ubezpieczeniami gospodarstwa rolnego. Wtedy ubezpieczyciele mogą udzielać dodatkowych zniżek. Dla większych gospodarstw - także indywidualnych - istnieje możliwość przygotowania oferty ubezpieczenia dla całego posiadanego sprzętu rolniczego oraz samochodów, tzw. ubezpieczenie flotowe, "agroflota". Takie kompleksowe ubezpieczenie całego posiadanego sprzętu i samochodów daje możliwość ustalenia korzystniejszej kalkulacji składki, uwzględniającej okresowość użytkowania części posiadanego sprzętu.

Zasady likwidacji szkody w ubezpieczeniu rolnym

Ważną rzeczą do ustalenia na poziomie przygotowania ubezpieczenia, jest jasne ustalenie zasad likwidacji szkód: w warsztatach serwisowych, rozliczeń kosztorysowych, ale także samodzielnej naprawy uszkodzonej maszyny przez rolnika (np. naprawy kombajnu podczas wykonywania prac w polu).

Podsumowanie

Świadomie w tym artykule nie rekomendujemy żadnego ubezpieczyciela. Każdy dystrybutor (agent/OFWCA) może korzystać z całej oferty ubezpieczycieli, z którymi ma podpisane umowy agencyjne. W nich można dobrać ubezpieczenia do wymagań klientów oraz zabezpieczenia ryzyk wynikających z rozpoznania potrzeb klienta.