Nasz współpracownik z regionu podkarpackiego pyta: "Czy są specjalne produkty ubezpieczeniowe dla wynajmujących mieszkanie. Klient na okres lata wynajmuje mieszkania, pokoje dla wypoczywających w atrakcyjnej miejscowości uzdrowiskowej i chciałby się dodatkowo zabezpieczyć".
"Jest ryzyko - jest ubezpieczenie"
Przypomniało mi się dawne, ale stale aktualne powiedzenie. Oczywiście dla wynajmujących i najmujących lokale (mieszkania, pokoje) są na rynku ubezpieczenia, chociaż jeszcze nie są one bardzo rozpowszechnione. Znajdują się w grupie ubezpieczeń mieszkań i domów indywidualnych.
Ubezpieczenia dla właścicieli nieruchomości: Od ognia i innych zdarzeń losowych do OC
Przede wszystkim sam właściciel, wynajmujący mieszkanie powinien mieć ubezpieczenie swojego domu, mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych i najlepiej w systemie all risk. Ubezpieczenie takie powinno obejmować dom (mury), elementy stale i jego wyposażenie, a w zależności od potrzeb także mienie od kradzieży, assistance oraz ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym. W większości takich ubezpieczeń Ubezpieczający (właściciel) może rozszerzyć swoje OC o jego odpowiedzialność za szkody wyrządzone w mieniu najemcy. Ochrona ubezpieczeniowa dotyczy wszystkich sytuacji, w których właściciel odpowiada za zniszczenie rzeczy, mienia najemcy. Może do takich sytuacji dojść na przykład w przypadku pożaru zalania lub innych podobnych zdarzeń.
Jak najemcy mogą chronić siebie i wynajmowane mienie?
Najemca w takim ubezpieczeniu jest tratowany jako osoba trzecia. W praktyce klauzula ta jest włączana najczęściej w przypadku wynajmu długookresowego, ale nic nie stoi na przeszkodzie by zastosować ją przy wynajmie okresowym, sezonowym.
Najmujący mieszkanie może także ubezpieczyć się w zakresie odpowiedzialności cywilnej w związku z wynajmem mieszkania i dotyczy to dwóch przypadków:
- Odpowiedzialności cywilnej najemcy za szkody wyrządzone w wynajmowanym mieniu . Taka polisa jest przydatna wtedy, gdy najemca zniszczy przedmioty należące do właściciela mieszkania. Ochrona ubezpieczeniowa zapewnia pokrycie szkód o wartości znacznie przekraczającej zapłaconą kaucję za najem mieszkania. Często wynajmujący przy zawarciu umowy najmu żądają zabezpieczenia w postaci takiego ubezpieczenia. Można go zawrzeć indywidualnie, ale w większości wymagane jest ubezpieczenie - nawet na małą sumę ubezpieczenia - od ognia i innych zdarzeń losowych. Jest to także ubezpieczenie dla lokatorów.
- OC najemcy za szkody wyrządzone osobom trzecim. Może zdarzyć się, że winny zalaniu będzie nie właściciel, ale najemca – dzięki takiej właśnie polisie odpowiedzialność za finansowe konsekwencje zdarzenia przejmie ubezpieczyciel. Ponadto jest to normalna polisa odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, chroniąca nie tylko ubezpieczającego, ale także jego rodzinę z nim zamieszkującą.
Często zdarza się, że w umowach długookresowych, zawieranych także notarialnie, obowiązek ubezpieczenia wynajmowanego domu lub mieszkania jest nałożony na najemcę (osobę wynajmującą) bo np. wynajmujący przebywa za granicą. Wtedy najemca musi ubezpieczać przedmiot wynajmu i odpowiadać tak jak właściciel. W uwagach do takiej polisy, należy często podać tytuł prawny do zawarcia ubezpieczenia, czyli stosowną umowę najmu.
Rozszerzenia ubezpieczeń: Korzyści z domowego assistance
Wszystkie ubezpieczenia można i trzeba rozszerzać o domowe assistance (ASS). Są to bardzo przydatne rozwiązania dla osób, które wynajmują mieszkanie poza miejscem własnego zamieszkania i w związku z tym mają mało czasu na samodzielną organizację każdej potrzebnej naprawy w miejscu wynajmu.
Znaczenie odpowiedniego ubezpieczenia w kontekście wynajmu nieruchomości
Poruszony problem jest bardzo ważny i aktualny, gdyż trwa obecnie krótkoterminowy najem mieszkań, lokali dla osób trzecich. Głównie w miejscowościach turystycznych, uzdrowiskowych, ale także w miastach. W ten sposób zarabiają w Polsce dziesiątki tysięcy ludzi. I nadal większość z nich nie zabezpiecza prawidłowo swojego mienia i wynajmu poprzez możliwości ubezpieczeniowe. Obserwuję, że Ubezpieczyciele dostrzegają też ten problem i rozszerzają możliwości ubezpieczeniowe o nowe klauzule dla wynajmujących i najemców mieszkań.
