Ubezpieczenie mieszkania jest podobne do ubezpieczenia domu mieszkalnego, ale rożni się też wieloma istotnymi szczegółami, stąd zdecydowałem się przedstawić go oddzielnie. W większości ubezpieczyciele posiadają nawet wspólne ogólne warunki ubezpieczenia (OWU), ponieważ bardzo dużo uregulowań jest takich samych albo podobnych, ale nie wszystkie. Ubezpieczenie mieszkania nie jest obowiązkowe i za jego brak nie grozi żadna kara, chociaż mieszkania kupione na kredyt muszą takie ubezpieczenia posiadać bo wymaga tego kredytodawca jako swoje zabezpieczenie.

Ryzyka wynikające z użytkowania mieszkania

Żyjąc w swoim mieszkaniu jesteśmy narażeni na prawie takie same zagrożenia jak we własnym domu mieszkalnym, które przedstawiłem w poprzednim numerze Alwis&Serwis. Ale dochodzą także dodatkowe zagrożenia wynikające z faktu zamieszkania w budynku – najczęściej bloku – innych lokatorów, najemców lokali. Stąd obok takich samych ryzyk (pożar, wybuch) występują inne, nowe:

• zalania mieszkania przez sąsiadów,
• zalanie mieszkania sąsiadów,
• częstsze wybuchy ulatniającego się gazu,
• szkody związane z upadkiem rzeczy z wysokości itd.

Czym kierować się przy wyborze ubezpieczenia mieszkania?

Mieszkanie to głównie miejsce: życia, odpoczynku dla rodziny i wykonywania codziennych obowiązków, ale coraz częściej – szczególnie w pandemii – także jest miejscem pracy zawodowej oraz zdalnej nauki dzieci. Stąd też niezależnie od tego czy mieszkanie jest wyposażone standardowo, czy też na wyższym poziomie z drogimi meblami, wyposażeniem i urządzeniami elektronicznymi, każde mieszkanie powinno być dobrze ubezpieczone. Ze swojej wieloletniej praktyki ubezpieczeniowej obserwuję, że największym błędem większości ubezpieczających mieszkania jest podejście "oszczędnościowe" do tego ubezpieczenia, czyli takie jego wybranie, żeby płacić jak najmniejszą składkę. To poważny błąd, bo mieszkanie po prostu warto i należy ubezpieczyć na taką sumę, która bierze pod uwagę możliwość, że stracimy wszystko – mury, ruchomości domowe, wyposażenie, poniesione nakłady inwestycyjne. Kto nie słyszał o pożarach budynków i przeznaczeniu ich do rozbiórki, wybuchach, które kładły w gruzy duże bloki. Jedna minuta i stracić możemy wszystko! Nie pozostaje więc nic innego jak tylko skorzystać z oferowanej ochrony i ubezpieczyć dobrze swoje mieszkanie.

Przed wyborem polisy warto sprawdzić zakres ubezpieczenia

Polisa mieszkaniowa obejmuje wszystkie najważniejsze części składowe ubezpieczanego mieszkania. Zaliczamy do nich nieruchomości, czyli mury mieszkania wraz z elementami stałymi np. okna, meble w zabudowie, wyposażenie łazienki i kuchni, a także ruchomości domowe, np. meble, komputer, telewizor, ubrania. Pierwsza grupa, to obiekty trwale związane z mieszkaniem. Stałe elementy to takie, których bez pomocy narzędzi nie zdemontujemy, chociaż zdarza się, że nawet i one zostają czasami skradzione. Natomiast ruchomości domowe to wszystko pozostałe. To one są bardziej narażone na kradzieże, bo złodziej może je łatwo wynieść. Nierozerwalną częścią każdego mieszkania są także pomieszczenia do niego

przynależne, takie jak: piwnica, garaż, miejsce parkingowe, czy nawet komórka lub pomieszczenie gospodarcze. Wszystkie te miejsca będą objęte ochroną ubezpieczeniową w ramach jednej polisy – tego samego ubezpieczenia. Dlatego też zakres oferowanej ochrony ubezpieczeniowej powinien podlegać najbardziej szczegółowej analizie podczas wyboru ubezpieczenia mieszkania. Od niego bowiem zależy, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Czy odpowiedzialność obejmie szkody wyrządzone przez czynniki atmosferyczne, wyrządzone przez osoby trzecie i przez nas samych np. niezamierzone, a nawet spowodowane rażącym niedbalstwem, co także się zdarza. Przy każdym ubezpieczeniu mieszkania dobrze patrzmy, od czego nas polisa chroni, jakie składniki mienia obejmuje, co jest wyłączone i jakie są limity ubezpieczenia poszczególnych rodzajów mienia. Ubezpieczając zwracamy uwagę też, co posiadamy, ile to jest realnie warte, a nie tylko ile to będzie nas kosztowało.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania i od czego zależy jego wysokość?

Ubezpieczając mieszkanie możemy ale nie musimy ubezpieczać murów. Jeśli mieszkanie jest naszą własnością – posiadamy akt notarialny jego własności – to mury powinniśmy ubezpieczyć do jego realnej wartości, tak aby w razie szkody całkowitej była możliwość zakupu nowego mieszkania. Wartość ubezpieczenia mieszkania znajdziemy w akcie notarialnym kupna lub wycenie rzeczoznawcy. Ale jeśli mamy cenę mieszkania sprzed np. 10 lat to warto ją uaktualnić, bo ceny się zmieniły. Cenę łatwo ustalić: w agencjach nieruchomości, wziąć wycenę dokonaną przy braniu kredytu lub sprawdzając ceny transakcyjne w Urzędach Skarbowych. Jeśli mieszkanie znajduje się we wspólnym domu (np. mieszkalnym), to można także ubezpieczyć części wspólne tego domu. Ale do tej grupy zaliczamy także nakłady inwestycyjne, jakie ponieśliśmy na zagospodarowanie mieszkania, które przejęliśmy np. w stanie surowym do wykończenia, lub wymagającym kapitalnego remontu. A są to naprawdę czasami kilkusettysięczne nakłady. Zwracam także uwagę na to, że nie należy jako wartość mieszkania do ubezpieczenia brać wysokość kredytu na mieszkanie – co się zdarza – bo mieszkanie ma zawsze większą wartość (zawiera także np. udział własny kredytobiorcy). Zawieranie ubezpieczania mieszkania w wersji podstawowej – tylko dla zabezpieczenia kredytu dla banku – jest błędem bo za niewielką zwyżkę składki można posiadać dobre, pełne ubezpieczenie swojego mieszkania. Dziś ubezpieczenie roczne średniego mieszkania do wydatek od 200 zł do 350 zł. Wysokość składki zależy od wielu czynników, które przedstawię poniżej.

Ubezpieczenie mieszkania kupionego na kredyt - pełne czy rozszerzone?

Dla banku, jako zabezpieczenie kredytu wystarczy zakres podstawowy ubezpieczenia, czyli murów i elementów stałych i ewentualnie nakładów inwestycyjnych. W rzeczywistości warto wykupić wersję rozszerzoną ubezpieczenia mieszkania obejmującą wszystkie inne elementy mieszkania: ruchomości domowe (mienie ruchome, wyposażenie także w pomieszczeniach przynależnych) do których zaliczamy:

• sprzęt AGD i RTV,
• ubrania,
• elementy dekoracji wnętrz,
• biżuterie,
• zegarki,
• sprzęt elektroniczny i sportowy itd.

Sam zakres rozszerzony ubezpieczenia – poszerzony np. o nakłady inwestycyjne – zawierają te osoby, które nie są właścicielami mieszkania, a mieszkanie tylko wynajmują jako ich lokatorzy. Wtedy mieszkanie co do zasady ubezpiecza właściciel, a najemca ubezpiecza tylko swój majątek (przedmioty) w tym mieszkaniu. Wynajmujący w umowie najmu mieszkania może zobowiązać Najemcę mieszkania, do jego pełnego ubezpieczenia, zwłaszcza przy umowach długookresowych. Właściciel mieszkania na wynajem, także powinien nie zapomnieć o jego ubezpieczeniu: wartości wraz z elementami stałymi oraz odpowiedzialności cywilnej.

Zakres majątkowy ubezpieczenia mieszkania bywa z zasady – w pakiecie – rozszerzany o inne potrzebne ubezpieczenia, głównie odpowiedzialności cywilnej, która ma szczególne znaczenie dla osób mieszkających na piętrach gdzie często występują zalania wodą oraz upadki przedmiotów z wysokości. Ale także jest to ubezpieczenie od kradzieży, dewastacji, rabunku, assistance.

Mieszkanie narażone jest także na skutki działań innych osób, osób trzecich, ale także bliskich. Może nim być na przykład kradzież z włamaniem, która może zakończyć się nie tylko utratą mienia, ale także uszkodzeniem drzwi wejściowych, okien oraz zabezpieczeń przeciwwłamaniowych, które nie są tanie. Dlatego ubezpieczenia mieszkań chronią także na wypadek sytuacji, w której do włamania, a tym samym kradzieży samego mienia nie doszło – ale zostały uszkodzone elementy stałe. Najczęściej to zdewastowanie drzwi, wybite okna, zniszczone systemy alarmowo-zabezpieczające, kosztowne zamki, klamki itd. Ubezpieczyciel wyrówna te wszystkie straty.

Assistance - czyli szybka pomoc specjalistów w razie awarii

Osoby samotne i starsze przede wszystkim powinny skorzystać z możliwości ubezpieczenia Assistance. Czyli szybkiej pomocy specjalisty w usunięciu powstałej szkody lub nagłego zdarzenia. Z dobrym assistance żadna awaria nie będzie niestraszna. Wyobraźmy sobie, że pękł wężyk od pralki lub rura pod zlewem. Nie możesz dostać się do mieszkania, bo zgubione zostały klucze. Doszło do awarii instalacji elektrycznej lub uszkodzenia przewodów elektrycznych. Wystarczy, wtedy zgłosić szkodę (zdarzenie), a fachowiec zorganizowany przez ubezpieczyciela zjawi się w mieszkaniu, oraz szybko i sprawnie naprawi uszkodzenia. Właściciel mieszkania zapłaci tylko za zużyte materiały, a usługa wraz dojazdem jest bezpłatna i co najważniejsze pewna i szybka. Ubezpieczenie mieszkania z pakietem assistance daje możliwość skorzystania z usług: elektryka, hydraulika, ślusarza, dekarza, stolarza, szklarza, a nawet informatyka. Niektórzy ubezpieczyciele obok assistance usługowych oferują także assistance zdrowotne polegające na: zorganizowaniu wizyty lekarskiej, usługach pielęgniarskich, dostarczeniu leków z apteki do domu, przewozu do przychodni lekarskiej itd. Zakresy oferowanych usług w Assistance są zróżnicowane, systematycznie poszerzane i zapoznać się nimi można w OWU lub u agenta.

Wyłączenia w polisie ubezpieczeniowej mieszkania - to warto wiedzieć

Tak jak w przypadku domów możemy wybrać ubezpieczenie według ryzyk nazwanych lub wszystkich ryzyk (all risk). Oczywiście znacznie lepsze jest ubezpieczenie all risk, chociaż jest ono droższe. Ale dla ubezpieczenia własnego mienia jest to najlepsza forma. Tylko dla zakresu podstawowego (mury, mieszkanie pod wynajem) można ubezpieczyć według ryzyk nazwanych. Należy zawsze pamiętać, że w każdym ubezpieczeniu zawarte są także wyłączenia, które należy poznać. Obok tzw. wyłączeń klasycznych zawarte są też wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela np. na wskutek podpalenia mieszkania oraz szkody w mieszkaniu jeśli osoba ubezpieczająca lub ubezpieczona będąca sprawcą szkody była pod wpływem alkoholu lub innej substancji psychoaktywnej.

Podsumowanie

Wybór dobrego ubezpieczenia mieszkania nie jest więc taki prosty, ponieważ występuje w nim wiele wariantów i możliwości ubezpieczenia. Możliwość sprawdzenia ubezpieczenia na licznych porównywarkach także nie da dobrego rezultatu, gdyż proponowane zakresy – nawet podobne – nie są takie same. Dlatego najlepiej skontaktować się z agentem np. z Alwis&Secura, który będzie naszym przewodnikiem po meandrach ubezpieczenia mieszkania. On zapewni Wam najniższe składki w korelacji z wysokim i pełnym zakresem ochrony. Bo to jest z sobą powiązane. Cena ubezpieczenia zależy od wielu czynników: głównie wartości mieszkania i ubezpieczanego mienia, zastosowanych franszyz, sposobu ubezpieczenia (all risk, czy ryzyka nazwane), ale także położenia mieszkania na parterze lub ostatnim piętrze.