Dziś mamy kolejny case study. Tym razem nasz ekspert rozpracowuje temat zgłoszenia szkody OC z opóźnieniem.
| Klient, zgłosił szkodę z ubezpieczenia obowiązkowego OC po 3 tygodniach. Ubezpieczyciel sprawcy nie chciał przyjąć zgłoszenia szkody, ze względu na upływ czasu i uniemożliwienie ustalenia wszystkich skutków zdarzenia i wysokości szkody. Czy to jest zgodne z prawem? |
Nie, nie jest to zgodne z prawem i ubezpieczyciel ma obowiązek przyjąć zgłoszenie szkody i wypłacić odszkodowanie.
Z czego to wynika?
Mamy tutaj do czynienia z ubezpieczeniem obowiązkowym odpowiedzialności cywilnej posiadacza pojazdu mechanicznego, a więc polisie wymaganej przez prawo. Warunki tego ubezpieczenia zostały uregulowane przez ustawodawce w: ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz. U. z 2021 r poz. 854). W samej ustawie nie ma uregulowanego terminu zgłoszenia zdarzenia ubezpieczeniowego z OCK. Ale jej przepisy regulują zagadnienie czasu ważności roszczeń z tego ubezpieczenia, który w większości wynosi 3 lata od wystąpienia kolizji, podobnie jak to reguluje to art. 819 &1 Kodeksu cywilnego. Dłuższy okres zgłoszenia takiego zdarzenia występuje tylko jeśli zdarzenie jest spowodowane np. przestępstwem i może trwać nawet do 20 lat.
| Tak więc praktycznie zdarzenie ubezpieczeniowe (wypadek, kolizje) można zgłosić ubezpieczycielowi sprawcy do 3 lat. |
Czemu jednak lepiej nie zwlekać ze zgłoszeniem szkody?
Maksymalny termin zgłoszenia szkody jest więc długi, ale praktycznie każdą szkodę najlepiej zgłosić jak najszybciej. Przemawiają za tym dwa fakty: dłuższy czas zgłoszenia szkody może działać na niekorzyść samego poszkodowanego, bo trudniej jest ustalić wszystkie fakty, udokumentować uszkodzenia podczas oględzin pojazdu. Drugi fakt to szybsza likwidacja szkody, naprawa i przywrócenie pojazdu do normalnego funkcjonowania. Często z tym wiążą się dodatkowe koszty np. z wynajęciem samochodu zastępczego.
Jakie dokumenty trzeba dostarczyć Ubezpieczycielowi?
Kluczowym jest fakt zgromadzenia wszystkich dokumentów niezbędnych do likwidacji szkody. Konieczne jest ustalenie przyczyny i odpowiedzialności Ubezpieczyciela, co potwierdza najczęściej notatka Policji, a w przypadku jej braku spisana na miejscu notatka podpisana (czytelnie) przez sprawcę i poszkodowanego lub oświadczenie sprawcy, także czytelnie podpisane. Ważne aby w takiej notatce lub oświadczeniu sprawcy były wszystkie niezbędne elementy (dane pojazdów i kierowców, okoliczności zdarzenia, data, opisane uszkodzenia pojazdów) i co najważniejsze przyznanie się do winy sprawcy zdarzenia. Warto na miejscu wykonać kilka zdjęć np. telefonem z miejsca zdarzenia, pojazdów itd. Uszkodzony samochód musi być do dyspozycji ubezpieczyciela, aby można było przeprowadzić oględziny. Wydłużony czas zgłoszenia nie pozwala nic zmienić w takim samochodzie do dnia oględzin.
W jakim czasie należy zgłosić zdarzenie z ubezpieczenia auto casco (AC)?
Ubezpieczenie AC jest dobrowolne i nie regulują zasad likwidacji szkody przepisy państwowe jak przy ubezpieczeniu obowiązkowym OC. Regulują to zapisy zawarte w OWU oraz regulaminach ubezpieczycieli. Każdy ubezpieczyciel inaczej reguluje czas zgłoszenia zdarzenia powodującego odpowiedzialność ubezpieczyciela. Są ubezpieczyciele, u których wymagane jest albo niezwłoczne poinformowanie o zajściu - bardzo nieprecyzyjne stwierdzenie - albo kierowca ma na to 24 godziny lub 3 dni. I co ważne tych terminów - zgłoszenia szkody - należy się zawsze trzymać i ich przestrzegać. Nieterminowe zgłoszenie zdarzenia może mieć różne konsekwencje: problem z wypłatą odszkodowania, niemożność bezgotówkowej naprawy pojazdu, obniżenie wysokości odszkodowania itp.
dr Stanisław Kuta
Doradca Zarządu
Alwis&Secura
