Mamy wiosnę, na naszych drogach pojawia się coraz więcej motocykli, a wraz z tym wszystkie stare błędy popełniane przez częśc kierowców np. aby wypróbować motocykl po zimowym sezonie. I pojawiają sie juz pierwsze ciężkie wypadki, ze smiercią włącznie. Dlatego może warto przypomnieć o zasadach ubezpieczania motocykli.
Zacznę od tego, że jeden z naszych pośredników zapytał mnie; "Mój klient, zakupił ze względów ekonomicznych, duży motocykl produkcji chińskiej. Chce go ubezpieczyć, także w zakresie casco. Czy w takim przypadku należy stosować jakieś szczególne warunki, uregulowania?"
Odpowiedź jest prosta. Nie ma żadnych szczególnych wymagań, ale mogą istnieć szczególne warunki ubezpieczeń motocykli produkcji chińskiej np. w zakresie zabezpieczeń, wysokości składki w ubezpieczeniu casco itd. Na naszych drogach i ulicach coraz częściej pojawiają się motocykle chińskiej produkcji i jest to trend wzrostowy a zakup takich pojazdów zyskuje na popularności.
Każdy motocykl wymaga posiadania ubezpieczenia OC ppm, zgodnie z ogólnie obowiązującymi przepisami. Kara za brak ubezpieczenia OC motocykla w 2026 roku wynosi od 320 zł do 1600 zł. Średnia cena ubezpieczenia OC motocykla to kwota od 250 do 350 złotych, ale bywają skrajnie wyższe stawki.
Wysokość składki OC tego ubezpieczenia zależy od:
- Marki i modelu motocykla. Może to być np. chopper/cruiser, skuter, turystyczny, szosowy, cross/enduro, sportowy, motorower i inne. Od tego i związanego z tym sposobu użytkowania zależą wysokości składek.
- Pojemnośc silnika. Wpływa w istotny sposób na wysokość składki. Bo motocykl 125 cm3 stanowi mniejsze zagrożenie niż motocykl o pojemności 600 cm3 lub nawet więcej.
- Wiek pojazdu (data produkcji), bo nowy pojazd jest mniej narażony na uszkodzenia i awarie niż motocykl kilku lub nawet kilkunastoletni.
- Przebiegu pojazdu; dotychczasowy i planowany bo według niektórych ZU ma to także wpływ na zagrożenia.
- Daty uzyskania prawa jazdy przez właściciela, jego wieku, miejsce zamieszkania oraz historii szkodowości.
Motocykl może mieć także krótkoterminowe ubezpieczenie OC, pod warunkiem że:
- Jest zarejestrowany na okres czasowy.
- Jest zarejestrowany za granicą i przewożony na terytorium Polski, ale nie ma ani ubezpieczenia OC, ani Zielonej Karty.
- Jest wystawiony na sprzedaż przez komis (ubezpieczenie krótkoterminowe przysługuje osobom, które prowadzą działalność zarobkową polegającą na sprzedaży i kupnie pojazdów).
- Jest pojazdem historycznym. (motocykl historyczny stanie się zabytkowym, kiedy zostanie wpisany do rejestru zabytków, wojewódzkiej ewidencji zabytków lub inwentarza muzealiów).
- Jest pojazdem zabytkowym (ma minimum 25 lat, model nie jest produkowany od 15 lat, zachował 75% oryginalnych części, a jeśli nie spełnia tych warunków – ma unikalną konstrukcję lub brał udział w istotnych wydarzeniach historycznych).
Możliwe jest także zawarcie dodatkowych ubezpieczeń w pakiecie z OC ppm. Często opłaca się dopłacić kilkadziesiąt złotych do OC ppm motocykla , aby mieć Assistance lub NNW. Z jednej strony z najniższą składką idzie w parze wąski zakres ochrony i niska suma ubezpieczenia. Z drugiej strony – w nagłej potrzebie przyda się i kilkaset złotych odszkodowania, i pomoc np. holowanie/transport motocykla do domu lub warsztatu. Pamiętajmy że, z OC ppm sprawcy należy, się motocykl zastępczy, jeśli uszkodzony motocykl jest w naprawie po kolizji lub wypadku.
Jeśli chodzi o ubezpieczenie casco motocykla (AC) w Polsce, to jest możliwe i dostępne, choć dobrowolne. Chroni ono przed kradzieżą, wandalizmem, uszkodzeniami i zdarzeniami losowymi. Oferty są indywidualne, a składka zazwyczaj wynosi 4-5% wartości motocykla, przy czym ubezpieczyciele dodatkowo wymagają np. zabezpieczeń antykradzieżowych, często określonego rodzaju. Składki za ubezpieczenie AC motocykli chińskich sa dużo wyższe i jest to spowodowane kosztami likwidacji szkody, głównie z powodu braku części zamiennych. AC motocykla może obejmować szkody parkingowe, pożar, zniszczenia przez siły natury, transport motocykla itd.
Przy zakupie i ubezpieczaniu chińskich motocykli trzeba zwracać uwagę na dostępność części zamiennych, sieć serwisową oraz ewentualnie wydłużony proces likwidacji szkód wynikający z dopiero rozbudowującej się sieci dealerskiej tych marek. Warto także sprawdzić, czy polisa przewiduje bezgotówkowe rozliczenie naprawy w warsztacie oraz czy obejmuje oryginalne części lub ich odpowiedniki. Dobrze, aby wybrana polisa chroniła także przed skutkami najechania na dziurę w jezdni. Idąc o krok dalej, można rozważyć specjalne warianty dotyczące szkód w oponach, zawieszeniu i instalacji wydechowej. Polskie ZU oferują w tym zakresie wiele ciekawych rozwiązań dostosowanych do specyfiki użytkowników motocykli.
Nie wszystkie zakłady ubezpieczeniowe oferują AC dla jednośladów, a te, które oferują, często ograniczają wiek maszyny (np. do 10-15 lat) lub ograniczają ubezpieczenia tylko do określonych marek lub sposobów użytkowania motocykla. W niektorych ZU, AC jest oferowane tylko w pakiecie z obowiązkowym OC ppm, ale można je dokupić także później. Szczegółowych regulacji jest więcej; niektórzy ubezpieczyciele stosują udział własny w szkodzie uzależniony np. od wieku pojazdu itd. Dlatego, ze względu na bardzo zróżnicowane warunki ubezpieczenia AC motocykla oraz wysokości składek, należy zawsze dobrze przeprowadzać rozpoznanie potrzeb klienta (APK) i dostosowywać ofertę ubezpieczenia do potrzeb klienta.
Wypadków - także motocyklowych - nie da się całkowicie uniknąć, ale dobrze dobrane ubezpieczenie (OC, AC, ASS, NNW) pozwala znacząco ograniczyć ich finansowe konsekwencje. Przy wyborze Ubezpieczenia - polisy - każdy motocyklista powinien zwrócić uwagę przede wszystkim na oferowany zakres ochrony i dostosowywać go do faktycznych potrzeb. Ubezpieczenie autocasco powinno chronić nie tylko sam motocykl, ale także dodatkowe wyposażenie, takie jak: odzież ochronna, nawigacja, sakwy, kufry czy przewożony bagaż. Kluczowym elementem ochrony jest także usługa assistance. Szczególnie istotny jest tu zawsze zakres terytorialny ubezpieczenia. Dobrze, aby obejmował nie tylko Polskę, ale także zagranicę – zwłaszcza jeśli będą odbywane motocyklowe wycieczki poza kraj. Drugim również bardzo ważnym parametrem assistance jest jakość usługi holowania (przewozu) i jego limity – ważne, aby holowanie działało już od miejsca zamieszkania i miało jak najwięcej kilometrów. Ważne aby assistane obejmowało także przewóż kierowcy i pasażera po wypadku lub awarii do: hotelu, miejsca zamieszkania lub punktu pomocy medycznej. Należy pomyśleć również o ubezpieczeniu NNW chroniącym motocyklistę i ewentualnego pasażera. W przypadku nowszych motocykli kupowanych w salonach dealerskich warto sprawdzić tzw. ofertę pakietową, która często zawiera szerszy zakres i lepszą cenę. Przy starszych jednośladach ubezpieczenia najlepiej szukać u agentów.
