Jesteśmy w okresie kiedy ubezpieczenia rolne wchodzą w decydującą fazę. Trwają szkolenia we wszystkich zakładach ubezpieczeniowych, gdyż w większości z nich wprowadzono nowe rozwiązania produktowe, dostosowane do zmieniających sie potrzeb i sytuacji pogodowych. Zmieniły się także warunki prawne tych ubezpieczeń; weszła w życie np. nowa ustawa o ubezpieczeniach upraw. W niej kilka ważnych zmian, np.
ochrona od przymrozków zaczyna się teraz 1 kwietnia, a nie 15 kwietnia jak wcześniej. To dwa tygodnie różnicy, a efekt dla ubezpieczających ogromny. Wielu rolników przekonało się już tej wiosny, bo dzięki tej zmianie ich uprawy były objęte ochroną w momencie, gdy przymrozki zaatakowały bardzo wcześnie. Odszkodowania były bardzo duże. I o tym wszystkim muszą wiedzieć agenci/OFWCA, aby jak najlepiej rozpoznać potrzeby ubezpieczanych rolników (APK) i zaproponować najlepsze rozwiązania dostosowane dla realnych potrzeb i występujących zagrożeń.
Rosnące ryzyka pogodowe i potrzeba nowego podejścia
Specjaliści ubezpieczeniowi są zgodni, że rosnąca liczba szkód spowodowanych przez ekstremalne zjawiska pogodowe wymaga nowego podejścia do zarządzania ryzykiem przez samych ubezpieczających oraz dystrybutorów tych ubezpieczeń. W ramach tej nowej strategii, większą rolę niż dotychczas muszą odgrywać dobrowolne ubezpieczenia majątku, plonów, zwierząt gospodarskich oraz odpowiedzialności cywilnej.
Huragany, silne wiatry, powodzie, podtopienia w naszej długości i szerokości geograficznej występują coraz częściej i co charakterystyczne — w okresie całego roku. Dotykają one w szczególności rolników, ponieważ jednocześnie wyrządzają szkody w infrastrukturze gospodarczej, w uprawach oraz hodowli.
W infrastrukturze gospodarczej to szkody budynków mieszkalnych i gospodarczych, sprzętu rolniczego, maszyn, urządzeń i przechowywanych płodów rolnych. W uprawach szkody mogą sięgać nawet do kilkuset tysięcy złotych, a nawet milionów.
Luki w ubezpieczeniach obowiązkowych – rola dystrybutora
W takiej sytuacji, dystrybutorzy ubezpieczeń (agenci/OFWCA) muszą bardzo poważnie i rozważnie analizować wszystkie ryzyka i zagrożenia oraz proponować rozwiązania ubezpieczeniowe, praktycznie likwidując lub znacznie zmniejszając występujące luki ubezpieczeniowe.
Istniejące ubezpieczenia obowiązkowe nie obejmują wszystkich ryzyk. Także zawarte w przepisach definicje poszczególnych ryzyk zawierają ograniczenia i wyłączenia. Przykładowo – aby uznać huragan, jego prędkość musi przekroczyć 24 m/s. Przy 16 m/s odszkodowania nie będzie, chyba że ochrona zostanie rozszerzona o All Risk.
Znaczenie ubezpieczeń dobrowolnych
Dlatego, niezależnie od ubezpieczeń obowiązkowych, należy proponować ubezpieczenia dobrowolne. To dzisiaj już wymóg i obowiązek dystrybutora. Rolnicy często zapominają o elementach infrastruktury rolniczej, jak instalacje fotowoltaiczne, pompy ciepła, silosy, suszarnie itd. Właśnie o to musi zapytać dystrybutor, aby ochrona była pełna.
Ubezpieczenia obowiązkowe stają się niewystarczające — ryzyka pogodowe są zbyt silne, intensywne i różnorodne. Dobre ubezpieczenie to takie, które realnie odpowiada na wszystkie obszary ryzyka: majątek, infrastrukturę, maszyny, uprawy, hodowlę i odpowiedzialność rolnika.
Dostępne oferty i możliwości dystrybutora
Każdy agent/OFWCA ma do dyspozycji kilka zakładów ubezpieczeń, w których może zawrzeć ubezpieczenia rolne. Ubezpieczenie upraw można zawrzeć w 9 ZU, z którymi na rok 2025/26 minister rolnictwa podpisał umowy o dopłaty do ubezpieczeń na kwotę 920 mln złotych.
Alwis&Secura posiada podpisane umowy agencyjne z wybranymi Ubezpieczycielami upraw. Na podstawie porównania ofert ZU dokonano syntezy produktów. Teraz przygotowanie ofert jest uproszczone — ZU oferują pakiety łączące obowiązkowe i dobrowolne elementy ochrony.
Rolnik może ubezpieczyć m.in. budynki rolnicze, budowle, ruchomości domowe, maszyny, sprzęt, zwierzęta, uprawy czy instalacje OZE.
1. Wariant podstawowy
Obejmuje budynki rolnicze i OC rolnika na zasadach ustawy.
2. Wariant rozszerzony
Zakres ryzyk nazwanych lub All Risk oraz dodatkowe szkody, m.in. dym, grad, huk ponaddźwiękowy, pękanie na skutek mrozu, silny wiatr, zalanie, trzęsienie ziemi.
3. Wariant kompleksowy
Znacznie rozszerzone ryzyka nienazwane, m.in. przepięcia i stłuczenia.
Dodatkowe rozszerzenia
- kradzież z włamaniem, rabunek, dewastacja
- kradzież zwykła
- przepięcia
- szyby i szkło od stłuczenia
- koszty poszukiwania przyczyny zalania
- wandalizm i graffiti
Maszyny i sprzęt rolniczy – kluczowe rozszerzenia
Należy zwracać uwagę na możliwość rozszerzenia ochrony o:
- awarie wynikające z przyczyn wewnętrznych,
- szkody po przedostaniu się ciała obcego,
- kradzieże i kradzieże części.
Maszyny są bardzo drogie — często kosztują setki tysięcy złotych.
OC gospodarstwa obejmuje szkody wyrządzone osobom trzecim tylko w związku z prowadzeniem gospodarstwa. Nie obejmuje życia prywatnego ani mienia rodziny. Dlatego niezbędne jest ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, które działa w Polsce, UE, a nawet na całym świecie.
Możliwość objęcia ochroną m.in.:
- agroturystyki,
- odpowiedzialności za konie,
- sprzedaży bezpośredniej,
- NNW, leczenia za granicą,
- ubezpieczeń zdrowotnych i życiowych.
Podsumowanie – rolnik potrzebuje ochrony „szytej na miarę”
Jak widać, możliwości ubezpieczeniowych nawet w jednym gospodarstwie rolnym jest wiele. Dobrze ubezpieczony majątek rolnika to nie tylko posiadanie polisy, ale jej dopasowanie do realnych potrzeb i zagrożeń.
W chwili szkody rolnik nie powinien pokrywać strat z własnej kieszeni. Polisa musi być adekwatna do ryzyk, a składka proporcjonalna do wartości majątku.
